La Corporación Federal de Seguros de Depósitos [FDIC] es una agencia independiente del gobierno federal , establecida en 1933 después de que miles bancos fracasaron en la década de 1920 y 1930. El FDIC asegura cuentas de depósito contra fracaso en más de la mitad de los bancos e instituciones de ahorro autorizados por el gobierno federal y estatal.
Los depósitos asegurados por el FDIC incluyen cuentas de cheques y de ahorros, cuentas de depósitos del mercado monetario y certificados de depósito [CD]. El seguro de FCID no cubre otros productos financieros que ofrecen bancos asegurados, tales como acciones, bonos, acciones de fondos mutualistas, pólizas de seguro de vida, anualidades, valores municipales y tampoco cubre el contenido en cajas de seguridad.
El seguro de FDIC actualmente cubre hasta $250,000 por depositante por cada institución financiera. Titulares de cuentas conjuntas [dos personas o más] están cubiertos a $250,000 por persona, por cuenta. Es importante fijarse que el límite de $250,000 del seguro de FDIC aplica a total cumulativo de todos los depósitos mantenidos en cualquier institución en particular las diferentes sucursales de un banco se consideren parte del mismo banco, así como los bancos que operan solo por internet, pero propiedad de bancos de “ladrillo y cemento” aunque tengan otro nombre. Por ejemplo, si tiene tres cuentas de depósito en un banco y cada cuenta vale $100,000, el seguro de FDIC solo cubriría $250,000, no el monto total de $300,000. Por eso muchos inversionistas prefieren abrir cuentas en varias instituciones aseguradas por el FDIC para que todos los depósitos estén completamente asegurados.
El límite de $250,000 es permanente para ciertas cuentas de jubilación [incluyendo IRA] pero está programado volver al límite anterior de $100,000 para todas las cuentas de depósito después de 31 diciembre, 2013, a menos que el gobierno pase nuevos leyes.
El FDIC no recibe asignaciones del Congreso; es financiado por las cuotas que pagan, para cubrir el seguro a depósitos, los bancos e instituciones de ahorro que son miembros del FDIC. Aunque la mayoría de los bancos e instituciones de ahorro son miembros al FDIC, hay muchos que no son, por los que es importante verificar si la institución es miembro del FDIC antes de abrir una cuenta.
Para calificar para el seguro del depósito del FDIC, bancos miembros tienen que llenar ciertos requisitos de liquidez y reservas. Si un banco se considera descapitalizado [o sea que no tiene capital suficiente a la mano para cubrir riesgos previsibles], el FDIC emite avisos y en casos extremos, declara al banco insolvente y asume se dirección. Los dos métodos más comunes de resolución de insolvencia que usa el FDIC son:
- El método de compra y aceptación (P&A). Todos los depósitos son aceptados por otro banco más sano, que también compra algunos o todos los préstamos del banco fracaso.
- El método del pago. Si el FDIC no recibe una oferta de P&A por el banco en quiebra, el FDIC paga depósitos asegurados a sus titulares de cuentas y trata de recuperar estos pagos con la liquidación de los activos del banco.
A propósito, la agencia de supervisión equivalente que regula las cooperativas de crédito se llama la Administración de los cooperativas de Crédito Nacional [NCUA por sus siglas en inglés]. Proporciona un seguro comparable al del FCID a los depositantes en todas las cooperativas de crédito autorizadas por el gobierno federal y a la mayoría de las autorizadas por gobiernos estatales.